במציאות הכלכלית הנוכחית בישראל, לא ניתן להפריד בין רכישת דירה לבין לקיחת משכנתא. מה שרבים לא מודעים אליו הוא שיש בנמצא מגוון רחב של משכנתאות, חלקן שונות בתכלית מהנוסח ה"מסורתי" של משכנתא. המאמר הנוכחי מתייחס לאפשרות הנפוצה של משכנתא הפוכה, כלי כלכלי מועיל בקרב האוכלוסיה המבוגרת, ולמצבים בהם לקיחת המשכנתא הופכת לצעד חכם במיוחד בדרך לשיפור החיים שלהם בתקופה זו.
מהי משכנתא הפוכה?
אוכלוסיית היעד של לוקחי משכנתא הפוכה היא אנשים מבוגרים, לרוב בני שישים ומעלה, אשר מחזיקים בנכס מגורים אשר תשלומי המשכנתא עליו הסתיימו כבר. זוהי מעין הלוואה אשר אותם אנשים מקבלים בתמורה למשכון נכס המגורים שלהם, מתוך מטרה להעניק להם הכנסה שוטפת בשנים שנוטות להיות מורכבות מאד מבחינה כלכלית. ברוב המקרים, אפשר ללוות סכום שערכו עד כ-50% ממחירו של הנכס (לרוב, ההלוואה מוגבלת בסכום של שני מיליון ש"ח), כשסכום הריבית על ההלוואה עומד לרוב סביב 6-7%. גובה ההלוואה המקסימלי שאפשר לקחת משתנה בהתאם למדיניות החברה המעניקה את ההלוואה, לערכו של נכס המגורים ולגילו של האדם המבוגר, כאשר ככל שהאדם מבוגר יותר בגילו כך הוא יכול לקחת לרוב הלוואה בסכומים גבוהים יותר.
חשוב לשים לב לכך שיש שני תרחישים עיקריים של משכנתא הפוכה. המסלול הנפוץ יותר מיועד למבוגרים אשר ממשיכים להתגורר בבית המגורים שלהם, כשאת ההלוואה במקרה הזה יש להשיב לאחר שהקשיש עובר להתגורר במסגרת אחרת (בית אבות או מוסד לדיור מוגן, לרוב), או חלילה נפטר. כאשר האדם המבוגר מעוניין לעבור לבית אבות או למוסד לדיור מוגן, הוא יכול לבחור במסלול אחר, במסגרתו עליו להחזיר את כספי ההלוואה לאחר השלמת המעבר למוסדות הגריאטריים. יש להדגיש כי בלי קשר למסלול שלוקחים, יכולים לוקחי המשכנתא לרוב לפרוע את ההלוואה בכל זמן שהם מעוניינים בכך, מבלי שנדרש מהם לשלם קנסות.
אז למה לבחור במשכנתא הפוכה?
היתרון המרכזי של משכנתא הפוכה נוגע לסכומי הכסף הנכבדים שהיא מאפשרת לקשיש ליהנות מהם: הסכומים של המשכנתא מהווים לא פעם ההכנסה המשמעותית ביותר של הקשיש בגילאים אלה, ולכן יכולים לשפר את המצב וההתנהלות הכלכלית שלו בעשרות מונים. לאנשים מבוגרים רבים אין הסדרי פנסיה הולמים, כאשר הסיוע שהם מקבלים מהמוסד לביטוח לאומי – קצבת הזיקנה, לרוב – הוא מינימלי, ובוודאי שלא מספיק על מנת להתנהל בצורה ראויה ומכובדת בישראל הנוכחית.
ההלוואה הניתנת במסגרת משכנתא הפוכה מציעה תנאים נוחים באופן יחסי. למרות שהריבית ראויה לאזכור, הרי שההלוואה לא מצריכה בטחונות או ערבים מעבר לנכס הנדל"ני עצמו – עובדה זו מקנה למשכנתא יתרון על פני פתרונות פיננסיים אחרים, שמורכבים או בלתי ניתנים ללקיחה כלל עבור האוכלוסייה המבוגרת יותר. יחד עם זאת, צריך לקחת בחשבון עלויות נלוות עבור פתיחת תיק המשכנתא, תשלום עבור שירותי שמאות של הנכס או דמי ניהול.
